尊龙更专注彩票,真人捕鱼提现,好易博国际娱乐
当前位置:首页 > 互联网金融 >
 

互联网银行线上存款质押贷款成鸡肋 储户接受度不高

本文来源于证券日报 2021-03-24 08:58:40
字号:

随着原有的创新存款相继被纳入严监管范畴,中小银行尤其是互联网银行再次进行产品创新,相继推出线上存款质押贷款功能。但《证券日报》记者近日调查后发现,在“金融创新”的背后却暗藏着高息风险。

线上存款质押贷款

最高年利率达7.2%

近日,《证券日报》记者在部分互联网银行App上,发现部分存款产品具有质押贷款的功能。这类存款质押贷款到底有什么特点?能否对客户形成黏性?

记者了解到,所谓“存款质押贷款”,是指当客户急需资金时,为避免定期性质存款的利息损失,而将本人所持有银行的定期性质存款质押在银行,银行再为其提供短期融资的一种手段。

以蓝海银行一款定期存款产品为例,该产品定存期限5年,年利率4.7%,有本息保障,可质押贷款。该行客服对记者表示,如果临时用钱,用户可选择办理存单质押贷款,按日计息,随借随还,贷款年利率7.2%,贷款期限最长为1年。

《证券日报》记者在微众银行手机银行App上发现,该行将推出两款具有质押功能的存款产品,一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品,年化利率为3.85%;另一款为5年期存款产品,年化利率为4.2%。“5年期的存单质押贷款利率为4.875%,存单质押额度不超过存单本金的90%,最高申请贷款额度为20万元,放款最快只需15分钟。”微众银行客服称,质押贷款的资金用途只为个人正常消费,不得用于购房等其他投资。

存款质押贷款本是商业银行的传统产品,相比互联网银行推出的存款质押贷款,双方在贷款利率上差别很大。

一家国有大行的客户经理对《证券日报》记者表示,该行存款质押贷款的年利率是4.35%,个人最高申请贷款额度为30万元,贷款用途仅用于消费或经营,禁止买房或流入股市以及其他投资。

“我行贷款利率在4.8%至5.3%之间,后台审核会有模型进行自动计算,放款时间为一周左右,存单质押贷款会上征信。”一家股份制银行相关人员对记者介绍称,该行存款质押贷款的资金用途可以用来买房。

一位银行业分析人士指出,此类具有质押贷功能的存款产品,适合短期有流动性需求的储户。一方面,投资3年或5年的定期存款,可以保证较高的收益率;另一方面,如果有短期的流动性需求,可以用存单质押的方式获得资金,暂时解决短期流动性问题。

有息差、征信两大风险

存款质押贷款未获青睐

《证券日报》记者了解到,上述互联网银行发行的具有抵押贷款功能的存款产品,储户要想短期内转出自己的资金,将以贷款形式来实现,是要上征信的。

一位银行内部人士对记者透露,上述存款质押贷款将按照人民银行征信中心管理规定进行征信管理,对质押贷款的放款额、余额变化、结清都会报送给征信管理部门。

如果储户未在借款期限内还款,部分银行会收取高额罚息。蓝海银行客服告诉记者,一旦借款人违约,需要按照合同支付相应的违约金或罚息,通常在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。此外,由于产品为存单质押,逾期还款还会产生逾期征信记录。

目前来说,存款质押贷款对储户的吸引力并不大。一家股份制银行内部人士对《证券日报》记者透露,办理这种存单质押业务的客户很少。一方面,客户贷款需要支付高于存款的利息,目前三年期定存利率在3.9%左右,贷款利率却在4%以上,因此储户利用存单进行质押贷款的可能性较小。另一方面,办理存单业务的大多是中老年人,不愿做贷款业务,更愿选择直接将存款取出。“在我们支行网点,存单质押贷款业务近两年大概只做过一两笔,非常少。”

另一家国有银行的理财经理建议,用存款质押贷款的方式来解决资金的燃眉之急,还得考虑划不划算的问题。毕竟,从贷款的利率看一般都比存款利率高,如果要用存款质押贷款,必须要算一算,贷款利息是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

也有部分银行表示,存款质押贷款适合短期用款客户,虽然贷款利率较高,但在短时间内支付的利息不高,客户不需要提前支取存款而损失更多利息。在客户确保获得定存高收益的同时,也可解决客户短期的流动性需求。

银行业内分析人士表示,在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被叫停的背景下,互联网银行的负债管理能力再次面临挑战,如何优化负债结构、加强产品创新,成为不少互联网银行亟待解决的问题。各类金融机构不断创新产品,储户在参与时也要注意防范风险。

(编辑:文静)
关键字: 互联网银行
分享到:
相关阅读

编辑推荐

  • 宏观
  • 证券
  • 金融
  • 产经
  • 汽车
  • 科技
  • 地产
网站地图 500彩票网北京快3 500彩票网北京快乐8 500彩票网江苏快3
申博真人 申博太阳城娱乐cc 申博会员网址 菲律宾申博百家乐
明升88官网 99彩票娱乐平台登入 金福彩票网客户端下载直营网 澳门太阳城官网登入
500彩票网台湾5分彩 500彩票网新加坡2分彩 500彩票网频游戏 500彩票网香港二分彩
883玩登入 5173游戏交易平台登入 883游戏中心登入 883wan玩游戏平台登入
314SUN.COM XSB838.COM 168jbs.com 96jbs.com 768XTD.COM
77sbsun.com 1112898.COM 729XTD.COM 592ib.com 400xsb.com
XSB6666.COM 518XTD.COM 44sbsg.com 404psb.com 8DCS.COM
888xsb.com 195sun.com 1777DZ.COM 817psb.com na138.com